畜牧人

標(biāo)題: 工薪族穩(wěn)賺不賠理財方程式 80后的我們真的可以學(xué)習(xí)一下 ~~ [打印本頁]

作者: 牧馬祁連 時間: 2010-7-7 20:21
標(biāo)題: 工薪族穩(wěn)賺不賠理財方程式 80后的我們真的可以學(xué)習(xí)一下 ~~
編者按：你不理財，財不理你。對于年輕白領(lǐng)一族來說，精打細(xì)算的理財規(guī)劃絕對是牛年財運(yùn)來臨前的第一項準(zhǔn)備。如果有人問你，你的收入來源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了信息，動用了智慧，理財收入可以成為你另外一個收入來源。

首個10萬靠毅力第二個10萬靠方法

對于年輕的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當(dāng)毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強(qiáng)制儲蓄的愿望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關(guān)鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費(fèi)完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉淀下來。
而要積累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財?shù)谋惧X，錢生錢就容易多了。28歲的關(guān)女士幸運(yùn)地得到父母贈予的20萬元后，一直把它放在銀行里存活期，當(dāng)去年受人指點(diǎn)購買收益3.4%的人民幣理財產(chǎn)品后，竟賺了7000元，對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現(xiàn)。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩(wěn)健打理，那么這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。
積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經(jīng)，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。今天，與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，盡早制定出自己的理財計劃，享受狗年的財運(yùn)生活。

第一個10萬元財富積累階段

基金定投收益高于零存整取儲蓄法

或許你還沒有意識到，作為白領(lǐng)的你，當(dāng)每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節(jié)余部分放在卡里吃活期利息時，這種多數(shù)同事們都采用的做法，已經(jīng)讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現(xiàn)第一個10萬元目標(biāo)難了不少。
所以，先從你的活期存款開始吧。
據(jù)了解，目前各家銀行都有自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務(wù)，并可設(shè)定一個轉(zhuǎn)存點(diǎn)，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉(zhuǎn)。通過這項業(yè)務(wù)，工薪族可完全實現(xiàn)為自己量身定制理財方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據(jù)統(tǒng)計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達(dá)到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點(diǎn)和時間有所不同。
例如，假如您的月工資為6000元，與工資發(fā)放銀行簽訂了儲蓄協(xié)議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其余資金按20%、30%和50%的比例，分別轉(zhuǎn)存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統(tǒng)從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當(dāng)天補(bǔ)足取款，也不會造成利息損失。

“月光族”理財：零存整取
零存整取，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息。
零存整取可以說是一種強(qiáng)制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣。

類儲蓄法貨幣基金：活期儲蓄
所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認(rèn)購和贖回費(fèi)用，所以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個工作日。

定期定額申購基金
定期定額申購基金很適合工薪族達(dá)到強(qiáng)制儲蓄的目標(biāo)。已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風(fēng)險，長期穩(wěn)定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費(fèi)心選定購買的時點(diǎn)，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇。
定期定額買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長期贏利能力。

銀行“月計劃”理財
一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%。

第二個10萬元財富增值階段

五成穩(wěn)守，五成“穩(wěn)攻+強(qiáng)攻”
守：工作了幾年之后，或許你已經(jīng)有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。
首先，應(yīng)該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風(fēng)險下。
除存款和國債之外，還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險理財產(chǎn)品，如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金，投資這些理財產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。
在保證流動性和低風(fēng)險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費(fèi)用，管理費(fèi)用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。

工薪族理財方程式：策動你的第二個十萬
努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當(dāng)初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。
50%穩(wěn)守，25%穩(wěn)攻，25%強(qiáng)攻，第二個十萬！
對工薪族來說，收入有兩個來源：工作收入和理財收入。在只有工作收入沒有理財收入的情況下，積累人生第一個十萬，通常是需要相當(dāng)毅力的，而要積累第二個十萬，就有很多捷徑了，因為有了理財?shù)谋惧X，錢生錢就容易多了。目前銀行一年期定存利率是3.87%，活期更是只有0.81%，錢放在銀行不動，利息還不夠彌補(bǔ)物價上漲。所以，一旦有了理財?shù)谋惧X，就不能只靠工作收入了，應(yīng)逐步提高理財收入在總收入中的比重。隨著年齡的增長，以理財收入逐步取代工作收入是必經(jīng)的過程，直至退休后只有理財收入而沒有工作收入。及早開始理財，就有機(jī)會提早退休享受生活，下面這個“理財方程式”可以給大家一些啟發(fā)。
理財方程式=50%穩(wěn)守+25%穩(wěn)攻+25%強(qiáng)攻。
理財方程式的概念十分簡單。首先，把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風(fēng)險下。除存款和國債外，還可以關(guān)注一下其它低風(fēng)險理財產(chǎn)品，如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金，投資這些理財產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。
接下來就是如何錢生錢了，建議大家將“攻”的資金分為“穩(wěn)攻”和“強(qiáng)攻”。穩(wěn)攻部分，對于有一定投資理財概念的人，可以選一些波動度較小、報酬表現(xiàn)較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風(fēng)險。
至于強(qiáng)攻部分，就是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機(jī)會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品，有相當(dāng)高的知識與經(jīng)驗門坎，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進(jìn)行，在比較有投資心得、功力較深厚之后，再加入強(qiáng)攻一族中去追求更高的收益率。
需指出的是，“理財方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，主要取決于個人風(fēng)險偏好和理財目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險且短期內(nèi)無較大資金支出計劃，則可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少強(qiáng)攻的比例。
最后，努力增加理財收入的同時，仍然要把工作收入積累下來，當(dāng)初攢下第一個十萬的勁頭千萬不能松懈。如果能保留定期儲蓄的好習(xí)慣，同時堅持投資理財，擁有下一個十萬一定不會太久。

一天存一元 10萬變成40萬
在金融市場中，最重要的理財理由是——資本永遠(yuǎn)有回報。即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務(wù)報表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個人理財計劃，其實仍然有辦法。

三口之家30年開銷108萬
不勞動沒飯吃，不理財總不會餓肚子吧？我的回答是“未必”。
在這里介紹一個簡單的測算：如果有一位30歲的叔叔，有一個零歲的孩子，從這個時間點(diǎn)開始直到60歲退休，漫長的30年當(dāng)中，這樣的三口之家，大概花費(fèi)多少錢才能滿足這個家庭的基本需求？
三口之家，每個人每天吃飯加上各種的花銷，一個月3000元應(yīng)該是最基本的，大概需要108萬元，這個毋庸置疑；
如果首付20萬元，合計80萬元；
如果買車，從30歲到退休前至少要購置兩輛吧，花30萬元。再加上每年養(yǎng)車的保險、汽油等費(fèi)用，合計70萬元；
再養(yǎng)一個孩子，不包括將來出國留學(xué)，從出生開始一直到大學(xué)畢業(yè)，按照現(xiàn)在北京、上海這些大城市的標(biāo)準(zhǔn)，起碼要花費(fèi)40萬元；
這樣已經(jīng)差不多300萬元了。還要贍養(yǎng)父母，算一起是4個老人……目前業(yè)界公認(rèn)的數(shù)字是480萬元。如果僅靠自己每個月的工資所得，按現(xiàn)在家庭月收入1萬元計算，應(yīng)該不算很低了，那么需要——如果掙夠480萬元，剛好需要30年。60歲以后的生活呢？
這就是理財?shù)囊饬x所在。如果不進(jìn)行好的理財規(guī)劃，不光有一天你的財富會棄你而去，甚至于最基本的生活條件你都無法滿足和實現(xiàn)。

一天存一元錢
即使你曾經(jīng)是一個數(shù)學(xué)成績常年不及格，或者你對于數(shù)字非常不敏感，甚至看見財務(wù)報表就頭暈——但你如果準(zhǔn)備今天就開始個人理財計劃，我仍然有辦法：一天一元錢。
一天存一元錢，不相信有人做不到——這么小的投入，依然可以做出驚人的理財成績。假定年收益率是10%，一個零歲的孩子，一天給他存一元錢，就永遠(yuǎn)放在那里，或者是購買一些比較好的基金產(chǎn)品。如果能達(dá)到每年10%的收益率，計算一下，到這個孩子60歲以后，他需要退休養(yǎng)老的時候，這筆錢將可以變成200萬元。
其實，這個理財法則是很多人都知道的。如果收益率是4%的話，18年內(nèi)你的資產(chǎn)就能翻一番。也就是說，29歲時手上的10萬元錢，到自己47歲時就會變成40萬元；假如收益率能提高到12%的話，6年時間，你手中的資金就會翻一番了。但是，這里有一個前提：第一，你要每年都確保這樣的收益；第二，中間任何一年都不能動用這筆資金。
前一段時間，我總是聽說：某某人現(xiàn)在甚至把房子賣了，把所有的資產(chǎn)壓上，去做一項投資——這個是最不可取的。因為你不可能保證這筆錢長期不動用，但是如果進(jìn)行一個有效的規(guī)劃，拿出合理的資金就可以實現(xiàn)的。

從開始賺錢到退休把握人生幾次理財良機(jī)
從你開始賺錢到退休，你可知道，你的一生有多少個理財階段？你錯過了多少個理財良機(jī)？

單身期：參加工作到結(jié)婚前(2至5年)
理財重點(diǎn)：該時期沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財重點(diǎn)應(yīng)是努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。
也可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財經(jīng)驗。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費(fèi)又相對較低，可為自己買點(diǎn)人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。
投資建議：可將積蓄的60%用于投資風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前(1至5年)
理財重點(diǎn)：這一時期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖然經(jīng)濟(jì)收入有所增加，生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質(zhì)量，往往需要支付較大的家庭建設(shè)費(fèi)用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點(diǎn)應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。
投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。

家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)前(9至12年)
理財重點(diǎn)：家庭的最大開支是子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)等。但隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。
投資建議：可將資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)后(4至7年)
理財重點(diǎn)：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財重點(diǎn)，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。
投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

家庭成熟期：子女工作到自己退休前(約15年)
理財重點(diǎn)：這期間，由于自己的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于擴(kuò)大投資。但由于已進(jìn)入人生后期，萬一風(fēng)險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強(qiáng)制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。
投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

退休以后
理財重點(diǎn)：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險投資。
投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

工薪族投資理財10大法則

時下，家庭投資理財越來越受到人們的重視，但并不是所有的投資方式都適合于工薪家庭，在此文中以滿分10分的標(biāo)準(zhǔn)給它們打分。

儲蓄———基礎(chǔ)(9分)
銀行儲蓄，方便、靈活、安全，被認(rèn)為是最保險、最穩(wěn)健的投資工具。
儲蓄投資的最大弱勢是，收益較之其他投資偏低，但對于側(cè)重于安穩(wěn)的家庭來說，保值目的可以基本實現(xiàn)。

股票———謹(jǐn)慎(6分)
股市風(fēng)險的不可預(yù)測性畢竟存在。
高收益對應(yīng)著高風(fēng)險，投資股票的心理素質(zhì)和邏輯思維判斷能力的要求較高。

物業(yè)———必要(7.5分)
購買房屋及土地，這就是物業(yè)投資。
國家已將物業(yè)作為一個新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，又將物業(yè)交易費(fèi)稅有意調(diào)低并出臺按揭貸款支持，這些都十分利于工薪家庭的物業(yè)投資。物業(yè)投資已逐漸成為一種低風(fēng)險、有一定升值潛力的理財方式。
但是投資物業(yè)變現(xiàn)時間較長，交易手續(xù)多，過程耗時損力，是值得投資者考慮的一個問題。

債券———重點(diǎn)(8分)
債券投資，其風(fēng)險比股票小、信譽(yù)高、利息較高、收益穩(wěn)定。尤其是國債，有國家信用作擔(dān)保，市場風(fēng)險較小，但數(shù)量少。企業(yè)債券和可轉(zhuǎn)換債券的安全性值得認(rèn)真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由于投資期限較長，因而抗通貨膨脹的能力差。

外匯———輔助(5分)
外匯投資，可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換后存入銀行，也許可以獲得較多的機(jī)會。
外匯投資對硬件的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，其所耗的時間和精力都超過了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動對于大多數(shù)工薪階層來說不太現(xiàn)實。

字畫古董———愛好(4分)
名人真跡字畫是家庭財富中最具潛力的增值品。
但將字畫作為投資，對于工薪階層來說較難。目前字畫市場贗品越來越多，給字畫投資者帶來了一個不可確定因素。
古代陶瓷、器皿、青銅鑄具以及家具、精致擺設(shè)乃至錢幣、皇室用品、衣物等，因其年代久遠(yuǎn)，具有較高的觀賞和收藏價值，增值潛力極大。但是在各地古董市場上，古董贗品的比例高達(dá)70%以上，要求投資者具有較高的專業(yè)鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。

郵票———輕松(8分)
在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發(fā)展看，每個市縣都很可能成立了至少一個交換、買賣場所。郵票的變現(xiàn)性好，使其比古董字畫更易于兌現(xiàn)獲利，因此，更具有保值增值的特點(diǎn)。但近年來郵票發(fā)行量過大，降低了郵票的升值潛力。

珠寶———享受(4分)
珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等制品，一般說來，具有易于保存、體積小、價值高的特點(diǎn)
投資珠寶，有一舉兩得的功效。對于工薪家庭，珠寶可以作為保值的奢侈消費(fèi)品，但作為投資渠道不可取。

彩票———有度(1分)
購買彩票，嚴(yán)格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認(rèn)同為投資。
彩票無規(guī)律可尋，成功的幾率極低。

錢幣———細(xì)心(3分)
錢幣，包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們的真?zhèn)?、年代、鑄造區(qū)域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求。因此，工薪家庭沒有必要花費(fèi)大量的精力做此類投資。

教你三招：工薪族5年也能買房買車

一名月收入只有3000元左右的普通工薪族，五年時間便實現(xiàn)買房買車夢。
昨日(27日)，江北區(qū)南橋寺唐春先生談起自己的理財生活時頗為自豪地說，工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn)，小錢也一定能夠變成大錢。

嚴(yán)格執(zhí)行理財計劃
1999年從庫區(qū)農(nóng)村到主城求學(xué)的唐春，2003年畢業(yè)后進(jìn)入一家民營建筑公司上班，平均月收入在3000元左右。
“我上班以后便定下了一個計劃，那就是爭取五年內(nèi)買車買房?！碧拼赫f，為了實現(xiàn)這個計劃，他執(zhí)行了嚴(yán)格的生活、理財計劃——
生活方面：不在外面租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費(fèi)、水電氣費(fèi)。盡量在單位工地食堂吃飯，平均每天的飯錢不超過15元。每個月的電話費(fèi)不超過100元。
理財方面：第一年把每個月的閑錢拿到銀行零存整??；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產(chǎn)品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產(chǎn)品。
唐春說，他一方面省吃儉用，一方面長期理財，在今年春節(jié)前按揭一套住房，買一輛代步車，最后還剩下2萬余元存款。

小錢睡懶覺也是浪費(fèi)
“我通過幾年時間的摸索，覺得理財其實是一種生活方式?！碧拼赫f，工薪族要想把自己的小錢變成大錢，只有堅定不移地運(yùn)用各種理財手段，無論是股票、基金、QDII，還是國債、定期存款，只要別讓閑錢在活期賬戶睡懶覺浪費(fèi)，每年多少都會有收益。
在唐春看來，工薪族每個月領(lǐng)到工資以后，最好把未來一個月開支放在一邊，然后把閑錢投放到理財市場“錢生錢”。工薪族理財也不能一味地求穩(wěn)，必要的時候還得搏一把，否則小錢也難變成大錢。他舉了自己一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元買了一只渝股，半年不到便賺了400%。

基金定投要講究策略
“投資理財千萬不要在應(yīng)該貪婪的時候心生恐懼，也不要在應(yīng)該恐懼的時候去貪婪。”唐春說，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產(chǎn)品也不景氣，所以在理財時就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個百分點(diǎn)就撤退。
唐春稱，他現(xiàn)在啟動了大家公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，計劃連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風(fēng)險。
“基金定投也要講究策略?！碧拼赫f，他對基金定投的操作方式進(jìn)行過研究、對比以后發(fā)現(xiàn)，操作基金定投一定要講究“三項原則”——選擇手續(xù)費(fèi)比較低的銀行，可以適當(dāng)節(jié)約理財成本；不要選擇每月1至8日投錢，這樣更容易從低點(diǎn)位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。(重慶晚報)大幅降息后工薪族理財三步曲：現(xiàn)金為王
為抵御國際金融危機(jī)，拉動內(nèi)需，刺激消費(fèi)，增加企業(yè)流動性，央行近期大幅下調(diào)利率。此次降息，相當(dāng)于一下子抹平了過去連續(xù)6次的加息幅度。從剛剛公布的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)看，降息恐怕還將接踵而至。那么，大幅降息后對風(fēng)險厭惡的工薪族該如何理財呢？

第一步現(xiàn)金為王
盡管降息了，股市也受利好反彈，但因上市公司業(yè)績下滑等因索，熊市并未因此結(jié)束，盲目投資股票，風(fēng)險仍然很大，故炒股也并非華山一條道。對以儲蓄為主要理財手段的投資者來說，降息帶來的損失其實并不是很大，完全可以繼續(xù)以此理財?；钇诖婵罾蕪恼{(diào)整前的0.99%降到現(xiàn)在的0.72%，一年期存款利率從2.25%下降到1.17%，投資者1萬元一年期的存款利息僅減少43元，影響并不是很大。當(dāng)然買入貨幣基金等低風(fēng)險、流動性較好的理財產(chǎn)品也是不錯的選擇。貨幣市場基金以本金安全、流動性好而廣受普通百姓青睞，大幅降息后投資貨幣市場基金的收益也節(jié)節(jié)攀升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1年期定存的利率。因此，在降息通道中，投資者可以選擇貨幣市場基金。

第二步買入債券類投資產(chǎn)品和美元
債券投資品種主要有國債、債券類理財產(chǎn)品和債券基金三種。對于不愿承擔(dān)風(fēng)險而資金長期不用的人來說，在降息通道下，國債是不錯的選擇，可以鎖定高于定期存款的收益。而債券類理財產(chǎn)品經(jīng)過了前期的風(fēng)光后，在大幅降息的背景下收益率雖有所減少，但與同期存款收益相比優(yōu)勢仍然存在。不過在購買此類產(chǎn)品時對風(fēng)險也要有所預(yù)期，此類產(chǎn)品多為非保本浮動型產(chǎn)品，購買時要研究投資標(biāo)的。債券型基金是債券類產(chǎn)品中直接受益降息最大的品種，但近期漲幅相對也比較大，若要投資的話可在近期小幅回調(diào)后介入。此外，人民幣兌美元經(jīng)過一年多的升勢后漸顯疲態(tài)，近期在6.9以上小幅波動，但趨勢已呈下降勢態(tài)，那些在高位拋出美元的炒匯者不妨現(xiàn)在分批買入美元。筆者判斷明年人民幣兌美元可能會有所貶值，況且目前國內(nèi)美元的存款利率已超過人民幣，并且美元兌各種外幣仍顯強(qiáng)勢，買入美元也是一種可以考慮的品種。

第三步貸款消費(fèi)
大幅降息對不少正欲貸款購房、買車的人來說是天賜良機(jī)。銀行利率調(diào)整后，貸款消費(fèi)的客戶確實可以得到更多實惠。其中，個人商業(yè)住房貸款利率下調(diào)0.54個百分點(diǎn)，五年以上貸款的年利率分別降為4.77%和5.04%；五年期購車貸款的月利率從5.025%。下降到4.65%。。譬如，降息后貸款金額為10萬元、還款期為5年的個人消費(fèi)貸款，總共可比原先少負(fù)擔(dān)利息1200多元；降息后辦理20萬元20年期個人住房商業(yè)貸款的，貸款年利率從5.58%下降為5.04%，總共可以減少利息負(fù)擔(dān)14496元。同時，已辦理按揭貸款的住房戶和購車戶，不要急于去還款，有條件貸的，還可多貸。用銀行的錢來充實自己的錢包，購進(jìn)奢侈消費(fèi)品，何樂而不為？

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作者: 求知BOY 時間: 2010-7-7 20:49
好復(fù)雜看的頭暈

作者: zjuwzq 時間: 2010-7-8 15:48
理財是一門學(xué)問，不過要先想辦法弄到“財”

作者: 獅山跳蚤 時間: 2010-7-8 15:52
以前總相信一句話：錢不是省出來的是掙回來的。現(xiàn)在看，還可以理回來

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